blog

فناوری بیمه

گردآورنده: ابوالفضل ملکی، دانشجوی کارشناسی مهندسی صنایع دانشگاه علم‌وصنعت ایران

مقدمه:

اینشورتک[۱] یا همان فناوری بیمه یعنی”کاربرد نوآورانه فناوری برای ارائه خدمات بیمه” که یکی از ۹ حوزه زیرمجموعه فناوری مالی می‌باشد. به طور کلی فناوری بیمه به کاربرد نوآورانه تکنولوژی برای ارائه، توزیع و مدیریت خدمات بیمه‌ای گفته می‌شود. این صنعت به کمک بزرگ‌ داده‌ها[۲]، هوش مصنوعی و اینترنت اشیاء[۳] به جمع‌آوری و تحلیل اطلاعات مشتریان برای ارائه خدمات بهتر بیمه‌ای متناسب با هر مشتری به‌صورت جداگانه می‌پردازد. برای مثال تاکنون کسی که رانندگی پرخطری می‌کرد با کسی که محتاطانه رانندگی می‌‌کرد، هردو یک قیمت را برای بیمه سالانه خود پرداخت می‌کردند. اما اکنون این صنعت می‎‌تواند با ابزارهای نامبرده، راننده پرخطر را از راننده محتاط متمایز و مبالغ بیمه متفاوتی را متناسب با هر راننده برای آن‌ها درنظر بگیرد.

فناوری بیمه

بیمه

بیمه یکی از قدیمی‌ترین کسب‌وکارهای مالی می‌باشد که همه افراد علی‌الخصوص افراد باتجربه در این صنعت‌ مالی سعی دارند با طرح‌ریزی سیاست‌های بخصوص جهت منفعت خود، جیب‌های خود را پرکنند. دراین صنعت جدولی تحت عنوان “جدول ریسک” تعریف می‌شود که این جدول، به‌طور سنتی انواع ریسک‌ها یا خطرات موجود را برای ارائه سیاست‌های متنوع بیمه به دسته‌های مختلف تقسیم می‌کند. گفتنی است که ریسک، مآخذ محاسبه تمامی قراردادهای بیمه می‌باشد که برحسب کاهش یا افزایش بر سرنوشت قرارداد اثر می‌گذارد.

در ادامه مشتریان بیمه در هریک از این گروه‌ها، تقسیم بندی شده و درنهایت تطبیق این گروه‌ها به گونه‌ای است که در جهت منفعت شرکت بیمه مذکور قرار بگیرد. همین رویکرد است که این صنعت را تحت تاثیر قرار می‌دهد و گاها موجب می‌شود، گروهی از مردم بیش از آن‌چه باید هزینه کنند و به این ترتیب آن‌چه مشتریان خریداری می‌کنند دقیقا مطابق با نیازهای آنان نمی‌شود.

فناوری بیمه

حال در این وضعیت است که فناوری بیمه وارد عمل می‌شود. فناوری بیمه به معنای “استفاده از نوآوری‌های تکنولوژی جهت صرفه‌جویی و بهره‌وری از مدل فعلی صنعت بیمه است؛ این کلمه ساخته شده از دو کلمه Insurance  و Technology ، و الهام گرفته شده از اصطلاح

فناوری مالی [۴] می‌باشد.                                

این فناوری قصد دارد، صنعت بیمه را به سمت جدیدترین تکنولوژی‌ها، با هدف بهبود تجربه مشتری و کسب حداکثر رضایت وی به همراه افزایش رقابت در این حوزه تغییر دهد. گفتنی است که ما در تعریف فوق از “تغییر” استفاده کردیم نه “تحول”؛ چرا که تغییرات مذکور در جهت افزایش کارآمدی و پایداری این سیستم یا صنعت می‌باشد و تحولی ایجاد نمی‌شود.

در فناوری بیمه بر این موضوع تاکید می‌شود که با تجزیه درست داده‌ها به حل مشکلات پرداخته شود؛ به عبارتی مشکلات و نابسامانی‌های موجود، رفع و در جهت بهبود آن‌ها تلاش گردد. به عنوان مثال، به کمک ابزار‌های مختلف از جمله ردیاب GPS بر روی ماشین، دوربین‌ها و سنسور‌های متنوع، این صنعت می‌تواند تقسیم‌بندی‌های دقیق‌تر و منصفانه‌تری از جداول ریسک ارائه، و با کاهش قیمت‌ها و هزینه‌های خود به رقابت با سایرین بپردازد. این روش خود نوعی جلب اعتماد و کسب رضایت مشتری می‌باشد.

 

پیدایش استارتاپ‌ها

آن‌چه بیش از همه در این فناوری اهمیت دارد، کناره‌گیری از روش‌های سنتی و به‌جای آن، کنترل بیمه توسط مشتریان به کمک ابزارهای جدید تکنولوژی می‌باشد. در همین راستاست که استارتاپ‌های تازه‌پا و نوکار وارد بازار شده و با شرکت‌های بیمه مختلف برای رسیدن به اهداف مذکور همکاری می‌کنند. این استارتاپ‌ها علاوه بر مدل قیمت‌گذاری بهتر درصدد اند با آزمایش روش‌های جدید به رقابتی کردن محیط این صنعت جهت پویایی هرچه بهتر این شرکت‌ها بپردازند. به عنوان مثال یکی از این روش‌ها، استفاده از هوش مصنوعی آموزش‌دیده، جهت رسیدگی به وظایف کارگزاران می‌باشد. یا در مثالی دیگر می‌توان به تلاش برای استفاده از اپ‌های موبایل برای مدیریت امور مربوط به بیمه اشار نمود. موارد مذکور تنها بخش‌هایی از کاربرد این فناوری در صنعت بیمه می‌باشد. به طور کلی هر استارتاپ یا گروهی که در این صنعت و این فناوری، با هدف همکاری وارد می‌شود با خود ایده‌ای به همراه دارد که همکاری و موفقیت طرفین منوط به کارایی و جذابیت ایده مذکور می‌باشد. در ادامه چند مثال را با هم بررسی می‌کنیم.

بیمه Neos

آیا با مفهوم اینترنت اشیاء آشنایی دارید؟[۵] امروزه و با توجه به پیشرفت تکنولوژی، بیمه مسکن دستخوش تغییرات گسترده‌ای شده است. بیمه NEOS مجموعه‌ای از دستگاه‌های فعال IOT را در دسترس مشتریان قرار می‌دهد تا به کمک اپلیکیشن موبایلی، یک دید کلی از تمام زوایای خانه خود را داشته باشند تا درصورت نیاز بتوانند مشکلات احتمالی را برطرف کنند. یعنی به کمک سخت‌افزارها و سنسورهای کارگذاشته در خانه می‌توان تمامی روند اتفاقاتی که در منزل رخ می‌دهد را کنترل نمود. حال IOT چگونه به اینشورتک کمک می‌کند؟

این تکتولوژی، اطلاعات مهمی را که شاید تا به حال نامشخص بوده‌اند را در اختیار شرکت‌های بیمه قرار می‌دهد تا سیاست‌های اتخاذی آن‌ها مبتنی بر این اطلاعات بوده و تصمیم‌گیری‌های آنان دقیق‌تر باشد.

شکل شماره ۳- بیمه NEOS

بیمه Cuvva

بیمه‌ای جذاب برای رانندگان؛ روند دریافت یا تجدید بیمه خودرو برای رانندگان، روندی طاقت‌فرسا و مشکل است. آن‌چه شرکت Cuvva را از سایر شرکت‌ها در این حوزه متمایز می‌سازد، این است که به مشتریان امکان خرید بیمه خودروی کوتاه‌مدت(ساعتی) را می‌دهد؛ به این معنا که افرادی که به طور مداوم از خودروی خود استفاده نمی‌کنند نیازی به خرید بیمه‌های بلندمدت با هزینه‌های گزاف ندارند. این افراد در ازای آن می‌توانند از بیمه‌های ارزان قیمت‌تر که در بازه ۱ ساعت تا ۲۸ روز ارائه می‌شود، استفاده کنند. هزینه این نوع بیمه از ساعتی ۸ یورو شروع می‌شود که می‌تواند تغییر نیز کند. این شرکت به علت پیشرفت تکنولوژی در اسمارت فون‌ها و به اشتراک‌گذاری داده‌ها، قادر به ارائه چنین خدماتی می‌باشد. لازم به ذکر است که تمامی خدمات بیمه این شرکت بر روی اپ موبایل قابل دسترسی هستند.

چالش‌های فناوری بیمه

همان‌طور که می‌دانید امروزه هر فناوری جدید که عرضه می‌گردد، درکنار نوآوری‌ها و مزایایی که دارد، دربردارنده یک سری چالش‌ها نیز می‌باشد که فناوری بیمه نیز از این قاعده مستثنی نیست. در بیانی جامع‌تر، فناوری بیمه در کنار مزایای خود بنابر دلایل متعددی مانع انطباق بسیاری از مخاطبان هدف با این فناوری می‌شود.

هرصنعتی که پیچیدگی و گستردگی خاصی را شامل می‌شود، از مقاومت بیشتری نیز در برابر تغییر در اثر تکنولوژی بهره می‌برد؛ و همین مقاومت بیش از حد است که باعث می‌شود آن صنعت وجه خوبی در میان مشتریان نداشته باشد. خواه ناخواه در هر لحظه تکنولوژی در حال پیشرفت بوده و انطباق و سازگاری با این پیشرفت برای هر صنعتی امری لازم و ضروری می‌باشد.

یکی دیگر از چالش‌های موجود در این صنعت این است که صنعت بیمه ذاتا ریسک‌پذیر نیست و در عوض استارتاپ‌های گوناگون که به دنبال همکاری با شرکت‌های مختلف در این صنعت می‌باشند، ماهیتی پویا و چابک دارند؛ این، تناقضی آشکار بین استارتاپ‌ها و شرکت‌ها می‌باشد؛ همین تناقض است که فاصله زیادی بین برخی استارتاپ‌ها و شرکت‌های بیمه ایجاد کرده و مانع همکاری آن‌ها می‌شود و نتیجه این می‌شود که هم‌اکنون بسیاری از استارتاپ‌های اینشورتک وابسته به بیمه‌گران سنتی برای مدیریت ریسک می‌باشند که از هدف این فناوری به دور است. با این وجود، به نظر شما مهم‌ترین چالش این فناوری چیست؟

بی‌شک مهم‌ترین و شاید حساس‌ترین چالش این فناوری، مسئله امنیت و حریم خصوصی کاربران(مشتریان بیمه) می‌باشد؛ بر همگان روشن است که هیچ‌کس با وجود پیشرفت تکنولوژی، مایل نیست که برای دستیابی به سهولت در برخی امور، از امنیت و حریم خصوصی خود دست کشیده و آن‌را به راحتی در اختیار دیگران قرار دهد.  برای مثال، آیا شما خود، اجازه نظارت همگانی و ارائه یک دید کلی از تمام زوایای خانه خویش را در اختیار سازمان‌ها و شرکت‌های مذکور قرار می‌دهید؟ بنابراین، حفظ امنیت کاربران و برقراری اعتماد دو طرفه را نیز می‌توان از دغدغه‌های مهم شرکت‌ها و استارتاپ‌های این حوزه برشمرد.

منابع:


[۱] Insurance

[۲] Big Data

[۳] Internet Of Things

[۴] Fintech

[۵] (برای مطالعه درمورد اینترنت اشیاء و آشنایی با آن می‌توانید به نهمین شماره از نشریه سامانه نو در حوزه “انقلاب صنعتی چهارم” مراجعه کنید.)

سامانه نو در شبکه‌های اجتماعی ...

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا